Mało kto jest w stanie sfinansować zakup mieszkania, budowę domu czy zakup działki z własnej kieszeni. Z tego względu kredyty hipoteczne cieszą się dużym zainteresowaniem. To zobowiązanie na lata, dlatego warto dobrze się do niego przygotować. Poniżej wyjaśniamy, czym jest kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę przy jego wyborze oferty oraz jak przebiega proces jego uzyskiwania.
Co to jest kredyt hipoteczny i na co można go przeznaczyć?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe finansowanie udzielane przez bank. Od kredytu gotówkowego różni się przede wszystkim celem i formą zabezpieczenia. Bank udziela kredytu hipotecznego na konkretny cel związany z nieruchomością, np.:
- zakup mieszkania lub domu,
- budowę domu,
- zakup działki.
Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka, czyli wpis do księgi wieczystej nieruchomości. W ten sposób bank zyskuje prawo dochodzenia roszczeń z tej nieruchomości, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt.
Osoba starająca się o kredyt musi wnieść wkład własny. To kwota, którą pokrywasz z własnych środków – obecnie najczęściej wynosi 20% wartości nieruchomości.
Jeśli nie masz pewności, jak zacząć przygotowania, może Ci się przydać kredytowy poradnik przygotowany przez Ekspertów Finansowych Notus. Poznaj szczegóły całego procesu i zwiększ swoje szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowania.
Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt hipoteczny?
Pierwszy krok to analiza Twojej zdolności kredytowej. Bank ocenia, czy stać Cię na spłatę kredytu. Pod uwagę bierze m.in. wysokość dochodów, wydatki, inne zobowiązania, liczbę osób w gospodarstwie domowym. Dobrze przygotować się do tej analizy wcześniej – warto uporządkować swoje finanse, np. spłacić drobne zobowiązania.
Do wniosku kredytowego trzeba dołączyć dokumenty, które potwierdzają dochody (np. zaświadczenia od pracodawcy, wyciągi z konta) oraz sytuację prawną nieruchomości (np. odpis z księgi wieczystej, wypis z rejestru gruntów, projekt budowlany).
Procedura kredytowa składa się z kilku etapów:
- Złożenie wniosku wraz z dokumentami.
- Ocena zdolności kredytowej i decyzja kredytowa.
- Podpisanie umowy.
- Uruchomienie środków (przelew na konto sprzedającego lub dewelopera).
Cały proces może zająć od kilku tygodni do kilku miesięcy – zależy to m.in. od kompletności dokumentów.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytu hipotecznego?
Szukając dla siebie optymalnej oferty kredytu hipotecznego, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na rodzaj oprocentowania. Może być okresowo stałe (nie zmienia się przez 5 lub 10 lat) lub zmienne (zmienia się w zależności od stóp procentowych). Stałe oprocentowanie daje przewidywalność, zmienne może okazać się tańszym rozwiązaniem, ale wiąże się z ryzykiem wzrostu rat.
Musisz też zdecydować, jaki rodzaj rat będzie dla Ciebie odpowiedni – mogą one być równe (co miesiąc płacisz tyle samo) albo malejące (na początku wyższe raty, potem coraz niższe).
Kolejnym parametrem, który trzeba wziąć pod uwagę, jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. RRSO pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia nie tylko odsetki, ale także prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. To najlepszy wskaźnik do porównywania ofert różnych banków.
Przy wyborze kredytu hipotecznego warto również zwrócić uwagę na:
- wysokość marży banku – stały składnik oprocentowania,
- wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
- konieczność skorzystania z dodatkowych produktów, takich jak: konto osobiste, karta kredytowa czy ubezpieczenie.
Co sprawdzić przed podpisaniem umowy kredytowej?
Przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytaj jej treść. Zwróć szczególną uwagę na:
- sposób ustalania oprocentowania,
- warunki wcześniejszej spłaty,
- możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
- dodatkowe opłaty.
Przez cały proces ubiegania się o kredyt przeprowadzi Cię Ekspert Finansowy. Za jego usługi nie poniesiesz dodatkowych kosztów, a będziesz mieć pewność, że wziąłeś pod uwagę wszelkie możliwości.
Ekspert Finansowy
By
By